Crédito consolidado - Será que sabe o que é?

Cada vez mais o crédito consolidado é uma alternativa para quem procura reduzir de forma significativa os créditos que tem.

Se neste momento sente que a sua estabilidade financeira precisa ser melhorada, saiba de antemão que esta pode ser a solução que procura.

Hoje iremos explicar-lhe o que é o crédito consolidado, como tudo funciona e ainda lhe daremos alguns exemplos que vão ajudar a perceber o potencial de poupança destes tipos de créditos.

Crédito consolidado: o que é?

São muitos os portugueses que desconhecem este produto financeiro que lhes permite baixar de forma bastante significativa o valor mensal dos créditos que têm em vigor.

Na prática, o crédito consolidado é um crédito que vai juntar todas as prestações que tem atualmente de diversas entidades, ficando a pagar apenas uma única prestação.

Esta consolidação vai permitir-lhe renegociar todos os créditos que tem em vigor (com exceção dos que já foram renegociados anteriormente), permitindo-lhe baixar em até 60% as prestações que paga atualmente.

É importante que saiba que existem duas tipologias distintas de crédito consolidado, e que independentemente da que puder escolher, estará sempre a poupar (comparativamente ao valor que paga atualmente).

As tuas tipologias de crédito são:

·        Crédito consolidado sem hipoteca – Este tipo de crédito não inclui nenhuma garantia de imóvel, mas permite-lhe à mesma juntar todos os seus outros créditos num único. A sua principal desvantagem passa pelo fato de os prazos de pagamento não serem tão extensos (comparativamente ao crédito com hipoteca) e as taxas de juro não serem tão baixas (pois representa para o banco um risco ponderado a conceção do mesmo).

·        Crédito consolidado com hipoteca – Esta tipologia permite-lhe juntar todos os créditos que tem e possibilita-lhe dar um imóvel como garantia ao pagamento da consolidação. Este tipo de crédito tem um prazo de pagamento mais alargado (até 10 anos) e uma prestação mais baixa (pois tratar-se de um crédito de baixo risco para o banco ou entidade financeira, pois têm a garantia de um imóvel);

Quais são as vantagens e desvantagens da consolidação de crédito

Existem diversas vantagens e desvantagens associada à consolidação de crédito, assim sendo, conheça-as de seguida.

Vantagens do crédito consolidado

·        Paga apenas uma prestação;

·        Pode reduzir a mesma em mais de 50%;

·        O prazo de pagamento dos valores é mais extenso;

·        Paga tudo a uma única entidade bancária;

·        Reduz a taxa de juro (pois paga apenas um crédito e uma única taxa);

·        Melhor gestão financeira (pois passa a pagar um valor bastante mais baixo mensalmente).

Desvantagens do crédito consolidado

·        Aumento do montante dos juros (pois vai estar a pagar o crédito durante mais tempo);

·        Tentação de um novo endividamento (pois vai ter mais dinheiro disponível mensalmente).

É necessária muita documentação para dar seguimento ao pedido?

Uma vez que a aquisição de um crédito consolidado acaba por ser um processo burocrático, é necessário enviar diversos documentos para que todo o processo seja analisado de forma conveniente. Desta forma, é necessário o envio dos seguintes documentos:

·        Documentos de identificação (BI e NIF ou cartão de cidadão);

·        IRS e nota de liquidação do ano corrente;

·        Recibos de vencimento dos 3 últimos meses;

·        Extratos bancários dos últimos 3 meses;

·        Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal (mais recente);

·        No caso de proprietários, sempre que possível enviar a caderneta predial do imóvel.

É importante que tenha em conta que terá de pagar pela consolidação dos seus créditos, no entanto o valor a pagar encontra-se já incluído (na grande maioria dos casos) no valor do próprio crédito. Assim sendo, não lhe será solicitado mais nenhum tipo de pagamento.

Uma vez que se trata de um processo um pouco lento, a consolidação do seu crédito pode demorar entre 2 semanas a 1 mês (como é óbvio poderá ser mais ou menos tempo, dependendo do número de créditos que tenha em vigor) a ser aprovada.

É ainda muito importante frisar que nem todos os créditos podem ser consolidados. Por norma, quando se faz a consolidação de um crédito, todos os créditos que tenha que já tiverem sido anteriormente renegociados, não são passíveis de sofrerem nova renegociação.

É também bastante comum que uma entidade bancária ou financeira opte por não renegociar 2 créditos da mesma tipologia (por exemplo se tiver 2 cartões de crédito ou se tiver 2 créditos pessoais), sendo que por norma é necessário ter sempre 2 créditos de tipologias diferentes (por exemplo 1 crédito pessoal + 2 cartões de crédito ou 1 crédito automóvel + 1 crédito pessoal + 1 cartão de crédito)…

Exemplos práticos da consolidação de créditos

Ao consolidar os seus créditos, tem a oportunidade de negociar uma menor taxa de juros, dado que a mesma é acordada novamente, sendo fixada consoante o termo do contrato.

Se é uma das pessoas que se encontra nesta situação, pondere seriamente em verificar se não é mais favorável para si esta alteração. Vamos indicar-lhe de seguida dois exemplos práticos para conseguir ver a diferença do antes e depois.

Exemplo 1

A família Afonso tem um rendimento mensal líquido de 1420€ (a Teresa é trabalhadora por conta de outrem e ganha 570€ e o João é funcionário público e ganha 850€).

Antes de consolidar o crédito eram estes os valores pagos pela família Afonso:

A família Afonso tinha uma taxa de esforço (percentagem do ordenado que é alocada ao pagamento de empréstimos ou mensalidades) de 68% (a taxa máxima de esforço que deve ser suportada por uma família é de 40%)

Depois de consolidar todos os créditos ficaram com a seguinte situação:

A taxa de esforço passou para 27%, fazendo com que a poupança mensal fosse de 586€ (61%).

Exemplo 2

A família Mello tem um rendimento mensal líquido de 2080€ (a Andreia trabalha por conta de outrem e ganha 850€ e o Diogo trabalha por conta de outrem e aufere 1230€).

Antes de consolidar o crédito eram estes os valores pagos pela família Mello:

A família Mello tinha uma taxa de esforço de 79%.

Depois de consolidar todos os créditos ficaram com a seguinte situação:

A taxa de esforço passou para 21%, fazendo com que a poupança mensal fosse de 1196€ (73%).

Como vê, a consolidação de créditos pode ser algo muito importante e que a curto prazo poderá ajudar a estabilizar a sua vida financeira.

Se neste momento precisa de consolidar os seus créditos mas não sabe como proceder, não hesite em contactar-nos, pois temos todo o gosto em esclarecer e dar seguimento ao seu pedido.